Cómo solicitar una hipoteca en España

4th septiembre 2024 · 3 min. leer

Si está considerando la adquisición de una propiedad exclusiva en España, ya sea para residencia personal o como inversión, es posible que desee financiar parte de la compra a través de una hipoteca. Aunque muchos compradores cuentan con la liquidez suficiente para realizar pagos al contado, optar por una hipoteca puede ser una estrategia financiera conveniente, incluso para aquellos con un perfil patrimonial elevado.

Una hipoteca le permite gestionar mejor su capital, distribuyendo los pagos a lo largo del tiempo, mientras aprovecha otras oportunidades de inversión en activos que pueden generar una rentabilidad atractiva. Además, existen ventajas fiscales que pueden hacer que esta opción sea aún más beneficiosa.

Antes de iniciar el proceso, estos son algunos de los aspectos que las principales entidades bancarias en España consideran:

1. Demostrar ingresos estables y un patrimonio sólido
   Es crucial que el solicitante demuestre tener ingresos constantes y elevados. Esto puede incluir ingresos anuales, estabilidad empresarial o flujos de ingresos regulares provenientes de diversas fuentes de riqueza, como inversiones o negocios consolidados.
2. Proporción entre el monto solicitado y las garantías ofrecidas
   El banco analizará si sus ingresos y activos son suficientes para cubrir los pagos mensuales, asegurándose de que las cuotas no superen entre el 30% y el 35% de sus ingresos netos mensuales. Además de los ingresos, se valorarán activos como cuentas bancarias, depósitos, acciones, seguros, fondos de inversión, obras de arte, joyas, y la posible aportación de garantes adicionales si fuera necesario.
3. Historial crediticio impecable
   Es esencial contar con un historial crediticio impecable. Los bancos revisarán cualquier deuda pendiente para evaluar su capacidad de endeudamiento. En España, los bancos pueden acceder a registros oficiales como el de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), que detalla la situación crediticia del solicitante. Mantener una buena gestión de sus finanzas es clave para obtener una hipoteca en condiciones óptimas.
4. Liquidez para el pago inicial y los impuestos asociados
   En general, los bancos financian hasta el 80% del valor de la propiedad. Por lo tanto, el comprador debe aportar al menos el 20% del precio como pago inicial. A esto se suma entre un 12% y 15% adicional para cubrir los gastos asociados, como impuestos y otros trámites legales.

Para clientes con un perfil financiero elevado, muchas entidades bancarias ofrecen hipotecas premium, con condiciones exclusivas y personalizadas. Estas condiciones pueden incluir tipos de interés preferenciales, plazos de amortización flexibles o beneficios adicionales vinculados a otros productos bancarios.

Para propietarios de empresas:

• Impuesto sobre Sociedades del año anterior.
• Declaraciones fiscales del año en curso (IVA, Impuesto sobre Sociedades).
• Balance actualizado y cuenta de resultados.
• Escritura de constitución de la empresa.

Para empleados:

• Número de identificación fiscal (NIF).
• Justificación de ingresos (nóminas, rentas, etc.).
• Contrato laboral.
• Declaración de la renta anual.
• Declaración de patrimonio firmada.

Para autónomos:

• Número de identificación fiscal (NIF).
• Justificación de ingresos (rentas, etc.).
• Declaración de la renta anual.
• Declaración de patrimonio firmada.

Documentación de la propiedad:

• Escritura de propiedad inscrita en el Registro de la Propiedad.
• Último recibo del IBI de la propiedad.
• Certificado de estar al día en el pago de los gastos comunitarios, si corresponde.
• Contrato de compraventa o contrato de arras.

En Christie's International Real Estate Madrid, contamos con un equipo de expertos bancarios que le asesorará a lo largo de todo el proceso, desde la adquisición de la propiedad hasta la obtención de la hipoteca, asegurando una experiencia personalizada, fluida y adaptada a sus necesidades.